המדריך שיחסוך לכם עשרות אלפי שקלים בנטו
רוב הישראלים בטוחים שאם יש להם סוכן ביטוח מנוסה שמלווה אותם כבר שנים, התיק הפנסיוני שלהם נמצא בידיים בטוחות.
הם צודקים בכל הנוגע לניהול הסיכונים, בחירת מסלולי השקעה והתמקחות על דמי הניהול, סוכן הביטוח הוא איש המקצוע הנכון. אך כאשר מגיע רגע האמת – צומת פרישה ויציאה לפנסיה, פה מתגלה פער עצום שרבים נופלים בו והוא הפער שבין "הון צבור" (ברוטו) לבין "כסף בחשבון" (נטו).
במאמר זה נסביר מדוע סוכן ביטוח ויועץ מס מתכנן פרישה הם שני תפקידים שונים בתכלית, ולמה דווקא השילוב ביניהם הוא זה שיבטיח לכם זקנה מכובדת.
הנהג מול הנווט – מי באמת שומר על הכסף שלכם?
כדי להבין את ההבדל, בואו נשתמש במטאפורה מעולם הרכב: סוכן הביטוח הוא הנהג. הוא מוודא שהרכב (הפנסיה שלכם) נוסע בנתיב הנכון, שיש בו דלק (תשואות) ושהוא מתוחזק היטב (דמי ניהול וכיסויים ביטוחיים). אבל יועץ מס ופרישה הוא הנווט. הוא מכיר את חוקי התנועה המורכבים של מס הכנסה, יודע איפה נמצאות מלכודות המכמונת (מיסוי פיצויים) ואיך להגיע ליעד בדרך המהירה והזולה ביותר.
1. ניהול ה"ברוטו" מול אופטימיזציית ה"נטו"
סוכן הביטוח מתמקד בגידול הקופה. המטרה שלו היא שבגיל 67 יהיה לכם סכום כמה שיותר גבוה בקרן פנסיה או בביטוח מנהלים.
לעומתו, מומחה המס והפרישה מתחיל את עבודתו מהסוף, הוא בוחן את הסכום הצבור ושואל:
"איך נמשוך את הכסף כך שהמדינה תיקח כמה שפחות?".
באמצעות הליכים מורכבים כמו קיבוע זכויות (טופס 161ד), המומחה יודע "לצבוע" חלק מהקצבה כפטורה ממס, או להחליט עבורכם האם עדיף לנצל את הפטור על הפיצויים היום או על הפנסיה בעוד עשור.
2. אובייקטיביות ומודל תגמול
כאן נמצא אחד ההבדלים המהותיים ביותר. סוכן ביטוח מתוגמל לרוב ב – עמלות מחברות הביטוח. לכן, יש לו אינטרס (לגיטימי כשלעצמו) שהכסף יישאר בתוך המוצרים שהוא מנהל.
יועץ מס ופרישה, כמו המומחים של משרד אס קיי (SK-Tax), עובד במודל של שכר טרחה עבור הייעוץ בלבד. המשמעות? הוא אובייקטיבי לחלוטין. אם המהלך הנכון עבורכם הוא למשוך את הכסף ולהשקיע אותו בנדל"ן או בתיק השקעות פרטי (מהלך שגורם לסוכן הביטוח לאבד עמלה), היועץ ימליץ על כך ללא היסוס – כי האינטרס היחיד שלו הוא החיסכון במס שלכם.
המלכודת שסוכן הביטוח לא תמיד רואה
בואו ניקח דוגמה נפוצה: פורש עם צבירה של 2.5 מיליון ש"ח ופיצויים מוגדלים.
סוכן הביטוח עשוי להמליץ לו להשאיר את כל הפיצויים בקופה כדי להגדיל את הקצבה החודשית.
זה נשמע הגיוני, נכון?
אך מומחה מס יגלה שאם הפורש ימשוך חלק מהפיצויים ב – ביצוע "פריסת מס" ל-6 שנים קדימה, הוא ישלם 10% מס בלבד במקום 35% מס על הקצבה העתידית.
הפער? חיסכון של 150,000 ש"ח במזומן. סוכן ביטוח, מקצועי ככל שיהיה, לרוב אינו מחזיק בכלים החישוביים או ברישיון המתאים כדי לבצע תכנוני מס כאלו.
שורה תחתונה… אל תפקירו את הנטו שלכם
הפנסיה שלכם היא הנכס הגדול ביותר שצברתם לאורך כל שנות העבודה. סוכן הביטוח שלכם הוא שותף חשוב לדרך, אך ברגע הדרמטי של המעבר לסטטוס "גמלאי", אתם חייבים איש מקצוע שרואה את התמונה דרך משקפי המס.
אם אתם מעל גיל 55, זה הזמן לבצע בדיקה מקצועית. אל תסתפקו ב"יהיה בסדר" פנו למקצוענים.
משרד ייעוץ מס ותכנון פרישה אס קיי יבטיח שהמעבר שלכם לפנסיה לא יהיה רק שקט נפשי, אלא גם רווחי הרבה יותר. אחרי ששילמתם ביטוחים כל החיים, מגיע לכם לקבל את המקסימום מהכסף שלכם.
קראו גם כתבות נוספות במידע חשוב ביטוחים